Restrukturyzacja długu bankowego

Koncepcja, uczestnicy, procedura

restrukturyzacja zadłużenia kredytowego przelew bankowy, gdy kredytobiorca nie jest w stanie wypełnić swoich zobowiązań. Restrukturyzacja zadłużenia oznacza, zrewidować procedurę względem płatniczych i kredytowych. Restrukturyzacja zadłużenia jest przeprowadzana na wniosek kredytobiorcy ze względu na znaczące zmiany w swoim życiu, na przykład, stracił pracę, zachorował, rannych, i tak dalej. D. Niezależnie od przyczyny, są one zredukowane do niezdolność dłużnika do spłaty kredytu zgodnie z umową pożyczki. Należy zauważyć, że restrukturyzacja zadłużenia jest na prawym brzegu, ale nie obowiązek, więc jest zalecane, gdy biorąc kredyt zapytać, czy bank jest restrukturyzacja Spłata kredytu, w jakich warunkach iw jakich okolicznościach.

Około 20% całego portfela kredytowego banków rosyjskich jest problematyczne, dlatego każda instytucja finansowa opracowała własny program restrukturyzacji swoich długów. Różne banki mogą się różnić. Restrukturyzacja zadłużenia sprowadza się do zmieniających się warunków dotychczasowej umowy o kredyt, w szczególności, może stać się inny:

• stopy procentowej;
• terminy płatności;
• Harmonogram płatności;
• wielkość kar i grzywien.

Restrukturyzacja zadłużenia jest najczęściej dodatkowe porozumienie do umowy kredytowej. Aby przekonać bank do konieczności podpisania dodatkowej umowy - bezpośredni problem kredytobiorcy. Jeżeli dłużnik nie jest w poważnych tarapatach finansowych, a po prostu chce skierować dodatkowe środki do innego projektu, bank odmówi zrestrukturyzować swoje zadłużenie. Próby oszukania organizacja do niczego dobrego nie doprowadzi. Bank jest jeszcze do ustalenia, czy nabytej nieruchomości dobry kapitału inwestycyjnego lub tylko miejsce zamieszkania dłużnika i jego rodziny.

Restrukturyzacja jest mało prawdopodobne, a te o słabej historii kredytowej tej pożyczki.

Instytucja finansowa jest pewne koncesje na uczciwych klientów, którzy mają do czynienia z prawdziwymi i nie przesadzone lub fikcyjnych trudności finansowych.

Ważnym punktem jest także realna możliwość kredytobiorcy w celu przezwyciężenia tych trudności. Jeśli cios finansowy jest tak duże, że nie odroczenie lub obniżenie stóp procentowych nie będzie w stanie wyegzekwować od dłużnika, bank może odmówić zrestrukturyzować dług.

Jak zmienić warunki umowy?

Jeżeli dłużnik spełnia wszystkie powyższe cechy, jej sytuacja finansowa pogorszyła się tymczasowo, a on potrzebuje, że dług został odnowiony, powinien skontaktować się z instytucją kredytową z aplikacją. Należy pamiętać, że restrukturyzacja zadłużenia nie jest w stanie zepsuć historii kredytowej dłużnika. Procedura ta nie staje się czarny punkt w biografii kredytu, wręcz przeciwnie, umiejętność rozpoznawania własnych problemów finansowych i zrobić pierwszy krok, aby je rozwiązać - niezawodność i dojrzałą kredytobiorcy, który nie stara się uniknąć odpowiedzialności.

Restrukturyzacja zmienić terminy i kwoty płatności, ale nie jest to odejście od zobowiązań. Kredytobiorca jest nadal zobowiązany do zapłaty wszystkich należności w pełnej wysokości, aby wypełnić zobowiązania restrukturyzacji nie jest za darmo, ale nie wpływa to negatywnie na możliwość kolejnych kredytów dla osób prywatnych. Gdy kredytobiorca istnieje możliwość opóźnienia w zapłacie obowiązkowe i zagrożenie dla dalszych płatności, musi on mieć zastosowanie do pracowników banku, wydawanie kredytu. Citizen napisał oświadczenie skierowane do Prezesa Zarządu i dyrektora oddziału z prośbą o restrukturyzację zadłużenia.

Stwierdzenie to poparte dokumentami, które potwierdzają potrzebę postępowania .. Pomoc przy pracy w celu zmniejszenia poziomu dochodów, zaświadczenie o centrum zatrudnienia, zaświadczenie ze szpitala, z dokumentem zwolnienia itp Pracownicy banku wraz z kredytobiorcą podczas negocjacji wybiera najbardziej odpowiednie warunki polityczne dane , Jeśli dana osoba unika pracownicy banku prosrachivaet płatności obowiązkowych i opóźnia procedurę, nie będąc w stanie spłacić długów, takie zachowanie może być postrzegane jako próba uniknięcia odpowiedzialności i kredytobiorca będzie zmienić swój status z dłużnikiem do Dodgers.

Takie zachowanie klienta wpływa na zachowanie banku, który może odmówić restrukturyzacji zadłużenia, gdy obywatel dokonania takiego wniosku. Ponadto, opóźnienia i brak zapłaty będzie skutkować karami ocenie, kar, które jeszcze bardziej zwiększają ilość długu. Jeśli kredytobiorca nadal będzie unikać kontaktu z menedżerów, bank ma prawo, aby rozpocząć odzyskiwanie nieruchomości obciążonej hipoteką, w celu przyciągnięcia gwaranta do zapłaty długu, odnieść się do agencje inkasa lub sądów.

agencje inkasa

agencje inkasa mogą współpracować z bankiem na podstawie umowy agencyjnej lub umowy zlecenia (cesja cesja). W pierwszym przypadku, kredytodawca jest jeszcze bank i agencje inkasa działać jako pośrednicy, aby pomóc mu osiągnąć poboru zaległości. W tym przypadku kolektory otrzymania odsetek w banku, który jest ich dochód. Jednakże, bank może sprzedać dług kredytobiorców z tytułu umowy cesji (cesja praw) do agencji zbiórki. Następnie pożyczka była już kolektory i dłużnik zapłaci pieniądze bezpośrednio do nich, bank nie interweniuje więcej w obsługę długu.

Takie porozumienie może być korzystne dla instytucji finansowych, które otrzymują fundusze z powrotem zamiast złych długów, choć nie w całości. Kolektory zakup długu po obniżonych cenach żądać zwrotu pełnej kwoty od dłużników, zysku kosztem marż. Warto zauważyć, że kredytobiorca nie ma żadnego wpływu na ewentualnej sprzedaży wierzytelności. Prawo zobowiązuje bank tylko powiadomić klienta o zmianie wierzyciela, aby otrzymać jego lub jej zgoda nie jest konieczna.

agencje inkasa w swojej pracy może być o wiele bardziej rygorystyczne niż pracowników instytucji finansowych. Ich działania nie są wyraźnie uregulowane przez prawo, więc często stosować środki pół-prawnych i presji na dłużnika, z częstych rozmów, e-maile, SMS do pracy, do domu, kredytobiorca osobiście, jego rodzina, koledzy i do osobistych spotkań. Jednak presja psychologiczna - nie jest jedynym narzędziem agencje inkasa. Jeżeli bank oddał swoje prawa do długu, kolektory mają również prawo do sądu, co jest wysoce prawdopodobne, aby zaspokoić ich petycji. Następnie spłata długu zostaną skonfiskowane mienie dłużnika. Dlatego, aby wnieść sprawę do sądu w większości przypadków kredytobiorcy nie jest opłacalne, to lepiej skorzystać z okazji do restrukturyzacji kredytu.

Podstawowe systemy i programy

Restrukturyzacja zaczyna się stwierdzeniem pogorszenia kredytobiorca i dokumenty podtverzhadyuschih jego sytuacji finansowej. Różne banki mogą mieć różne wymagania dla papierów o wypłacalności, zależnie od sytuacji, a więc pełna lista najlepiej od razu wyjaśnić urząd menedżerów. Oprócz tych dokumentów może wymagać szereg dodatkowych:

• kredytobiorca wraz z kopią paszportu wszystkich stron;
• w obecności rodziny kredytobiorcy kopię stron paszportów wszystkich jej członków;
• kopie wszystkich stron książki pracy;
• kopia umowy kredytu oraz wszelkich innych umów;
• zaświadczenie z instytucji kredytowej, z podaniem kwot zaległych długów.

W zależności od złożonych dokumentów, członkowie rodziny kredytobiorcy, przewidywany czas trudności finansowych, kwota zadłużenia oraz innych czynników, kierownik wybierze najbardziej optymalny program. Każdy bank ma własne prace restrukturyzacji kredytu, ale wszystkie programy są ograniczone do kilku podstawowych systemów:

• Przedłużenie okresu obowiązywania umowy lub zwiększenie kredytowania;
• kredyt na wakacje;
• Wymiana waluty;
• Odsetki inny schemat;
• spadek stóp procentowych.

Najczęstszym jest pierwszy schemat - przedłużenie okresu obowiązywania umowy, lub wzrost kredytowania. Okres spłaty jest wydłużony, a tym samym zmniejszenie kwoty płatności miesięcznych. Należy pamiętać, że przez prawo, maksymalny próg wzrostu w zakresie obowiązku zapłaty, w Federacji Rosyjskiej jest 10 lat. Popularność tych systemów ze względu na swoje wzajemne korzyści: dla kredytobiorcy z trudnościami finansowymi zmniejszyć miesięczne płatności pozwala spłacić dług bez upadku rodzinnego budżetu, ale bank nie tylko zwrotu pożyczonych środków i odsetek, ale również zwiększa ilość płatności ze względu na długi okres czasu.

Czasami w połączeniu ze wzrostem życia w tym samym czasie zmieniono schemat płatności długu. Ostatnim miesięcznego odliczenia płatności, gdy odsetki od salda maleje, przekształcony renty (płatności w równych ratach). Program ten znacznie zmniejsza ilość miesięcznych płatności wymagane.

Inne opcje restrukturyzacji

środki kredytowe wakacje płacąc tylko odsetki od zobowiązań, a ciało pożyczki zostanie spłacona później. Odroczenie jest dostępny w dwóch wersjach: dłużnik jest jasno określony okres będzie zwolniony od wypłaty kredytu, a później cała kwota jest rozprowadzana równomiernie w określonym terminie, lub okresu karencji przy jednoczesnym wzroście stopy procentowej. Druga opcja kredytobiorcy jest mniej korzystne z oczywistych przyczyn.

wymiana waluty może pomóc w ostrych wahań, aby system ten uciekał się rzadko. Należy pamiętać, że wymiana odbywa się po kursie rynkowym. Zmiany w interesie systemu memoriałowej, aby zmniejszyć obciążenie dla budżetu rodzinnego. Istnieją dwa sposoby płatności: renty i zmniejszyć ilość. Kiedy cała kwota zobowiązań rentowych oraz odsetki za cały okres podzielony jest na określony okres kredytowania. Otrzymuj równych ratach miesięcznych, gwarantując ten sam obciążenie dla budżetu rodzinnego. W drugim przypadku, pierwsze miesiące płatności są zwiększone ilości, odsetki są naliczane od salda. Im więcej dana osoba do spłaty kredytu, tym mniejsze odsetki od pozostałej.

Oznacza to, że co miesiąc kredytobiorca płaci mniej. W innych przypadkach, korzystne może być w innym sposobie naliczania opłat. Bank może zmienić schemat opłat na wniosek kredytobiorcy. Ostatnia opcja - spadek oprocentowania kredytu. Jest to najbardziej pożądana metoda dla dłużnika, ale rzadko oferowane przez banki, ponieważ prowadzi do utraty spodziewanego zysku.
Po dyskusji między menedżerami i dłużnika wybiera najodpowiedniejszy restrukturyzacji wyznaczony czas i miejsce podpisania dodatkowej umowy do umowy kredytowej. Jeśli jest on sporządzony przy udziale gwaranta, dodatkowa umowa może być podpisana tylko za jego pisemną zgodą. Od dnia podpisania dokumenty wchodzą w życie nowych warunków kredytowych.